De zelfrijdende auto lijkt nog science fiction, maar hij rijdt sneller op de Nederlandse snelwegen dan je denkt. Een radicale verandering van de markt voor autoverzekeringen komt daarmee ook dichterbij. Ben jij daar al klaar voor? Thomas Hendriks denkt met je mee. 

In 2018 zijn er in Nederland 678 mensen omgekomen door verkeersongevallen. Dat zijn er 678 te veel. Gelukkig heeft technische innovatie in de auto-industrie het gemiddelde aantal sterfgevallen de afgelopen decennia drastisch weten te verminderen. Er is één maar: het aantal dodelijke verkeersongevallen was een schokkende 11% hoger dan in 2017. De oorzaak? 90% van de ongevallen bleek volgens cijfers van het CBS direct resultaat is van menselijke fouten. Denk hierbij aan de gevaren van het Whatsappen, bellen of het instellen van je navigatie systeem. Autoproducenten hebben lang niet nagedacht over de mogelijkheid om de mens uit de factoren te halen die leiden tot ongelukken. Met de ontwikkelingen op het gebied van autonomie, lijkt hier nu echt verandering in te komen.

Op naar niveau 5

De auto-industrie heeft de afgelopen jaren stevig geïnvesteerd in functionaliteiten die de veiligheid verbeteren. Denk aan (Adaptive) Cruise Control, Park Assist en noodoproepsystemen. Hierbij zit er nog altijd een mens achter het stuur – die nog altijd ongelukken kan veroorzaken. De volgende stap? Autonoom rijden. Momenteel besteden autoproducenten hier maar liefst 50% van hun R&D-kosten aan. De “Society of Automotive Engineers” (SAE) definieert 6 niveaus van automatisering, gaande van 0 (volledig handmatig) tot 5 (volledig autonoom).

Met de komst van de Tesla Model 3 neemt het aantal autonome auto’s op level 3-niveau op de Nederlandse wegen snel toe. Wanneer zijn we toe aan niveau 5? Het lijkt nog ver weg, maar met de introductie van de BMW A9 is het vierde niveau al in 2020 bereikt. Adviesbureau McKinsey verwacht dat 15% van de geproduceerde auto’s in 2030 van het vierde niveau zullen zijn.

Dalende premies tot wel 75%

De ontwikkelingen op het gebied van autonoom rijden leiden tot een interessant vraagstuk voor verzekeraars. Op dit moment kent een auto één bestuurder. Maar op het moment dat een auto zelfstandig rijdt, ontstaat de discussie rondom aansprakelijkheid: wie is verantwoordelijk? Daarnaast is de verwachting dat het aantal ongelukken in 2040 met 80% afneemt als gevolg van autonomie. Met minder ongelukken en dus minder claims, verwacht Forbes dat premies met wel 75% dalen. De persoonlijke autoverzekeringssector zou dus binnen 25 jaar kunnen krimpen tot 40% van de totale markt, terwijl het inkomen van schadeverzekeraars voor een derde uit autopremies bestaat (KPMG). Bovendien komt er concurrentie op vanuit onverwachte hoek: de autoproducenten zelf. In Azië worden bijvoorbeeld al Tesla’s verkocht inclusief een eigen verzekering. Deze kunnen vanwege de al verzamelde kennis en data over het eigen product tegen een scherpe prijs aangeboden worden.

Big data en nieuwe risicoratings

Het duurt nog even voor volledig autonome auto’s de weg domineren. De geschiedenis heeft echter bewezen dat je als organisatie bijtijds moet reageren op dit soort ontwikkelingen. Denk aan het faillissement van Kodak als gevolg van digitale fotografie. Het begint met bewustwording. Daarna is het zaak om te onderzoeken hoe u zich voorbereidt. Mijn advies? Bouw expertise op in big data en analyses en begin alvast te denken aan nieuwe actuariële kaders en modellen. Traditionele data, zoals die voor de claimgeschiedenis, fraudepreventie en rijgedrag worden minder relevant. De risicorating van de toekomst weerspiegelt variabelen als de kwaliteit van dataverzameling en softwareniveaus.

Bekijk het partner-ecosysteem en voer onderzoeken uit om waar mogelijk krachten te bundelen. Besef dat deze ontwikkeling kan leiden tot het herschrijven van het hele businessmodel voor schadeverzekeringen zoals wij het kennen. Wees een pionier, verken de mogelijkheid van bijvoorbeeld korting op basis van technische functionaliteiten. De toekomst begint nu, neem die stap. #GETREADY