CDD en KYC: een blik op de bancaire sector

CDD en KYC binnen de bankenwereld zijn in volle gang. Interne organisaties zijn op volle sterkte en dankzij interbancaire samenwerkingen wordt de dienstverlening naar een volgend niveau getild. De afgelopen jaren zijn er flinke stappen genomen op dit gebied. Desondanks zijn er nog voldoende uitdagingen en is de markt volop in beweging.

In drie blogs nemen ITDS consultants je deze week mee in de actualiteit rondom CDD en KYC bij banken en verzekeraars. In de eerste blog deelde Senior Business Consultant Eline Bos meer over de achtergrond en best practices van CDD en KYC in de financiële sector. In deze tweede blog praten Directeur Bas van Doornik en Business Consultant Robbin Raaphorst je bij over de ontwikkelingen op het gebied van CDD & KYC in de bancaire sector. En vertellen meer over de overlap die zij zien tussen de bancaire – en verzekeringswereld.

CDD in de praktijk bij banken

Het CDD landschap bij banken is de afgelopen jaren enorm ontwikkeld en er is veel geïnvesteerd om flinke stappen te maken. Mede door de media aandacht, druk vanuit de DNB, maar ook vanuit de bank zelf komt de behoefte om de CDD activiteiten te verbeteren. Enkele jaren geleden was bij de meeste banken slechts een klein deel ingericht op dit domein. Inmiddels is dit wel anders. Het heeft een vaste en prominente in de organisatie gekregen en krijgt ook de aandacht in de bestuursvergaderingen. De stappen die gemaakt zijn in de CDD processen zijn niet mis. Denk hierbij aan automatisering van de basics binnen CDD, maar ook bij transactiemonitoring.

Transactiemonitoring: samenwerken om kansen te vergroten

Als het aankomt op transactiemonitoring zien we dat het in kaart brengen van geldstromen niet altijd gemakkelijk is. Een verdachte transactie aanmerken, omdat deze een bepaald bedrag overschrijdt of omdat het uit een bepaald land of van een aangemerkte afzender komt, is inmiddels dagelijkse kost. Echter worden de personen die witwassen steeds slimmer in het ontwijken van deze transactiemonitoring. Hiervoor gebruiken ze allerlei tussenstations en breken het bedrag op tot het niet meer te traceren is.

Om interbancaire transacties binnen Nederland tegen te gaan, is een initiatief gestart tussen banken. Hierbij wordt dus niet meer alleen naar de transactie binnen de eigen bank gekeken, maar naar alle banken die bij de samenwerking aangesloten zijn. Dit maakt het voor criminelen minder gemakkelijk om onder de radar te blijven wanneer men de transacties via verschillende Nederlandse banken laat lopen. Deze samenwerking is een goede manier om het domein in de bancaire sector te verbeteren.

Kenmerkende CDD activiteiten in de bancaire sector

Welke concrete activiteiten zien we op dit moment in in het CDD domein bij banken? Grofweg zien we bij banken 3 belangrijke overeenkomsten:

Een KYC & identificatie afdeling. Allereerst hebben inmiddels alle banken een KYC & identificatie afdeling. Op deze afdeling gaat het om het kennen van de klant en het bieden van de juiste producten. Ook onderzoekt men op deze afdelingen of een klant integer is en vinden de acceptatie en het afscheid van klanten zich in deze tak van het domein.
Transactiemonitoring. Dit is het controleren van het betalingsverkeer van de klanten. Een bank heeft de verplichting om klantentoegang tot het betalingsverkeer te verlenen en hiervoor is het belangrijk om deze transacties te monitoren.
Een aparte afdeling voor signalen. Tot slot is er binnen de meeste banken een aparte afdeling voor signalen. Dit zijn specifieke ‘red flags’ wanneer een klant negatief in het nieuws komt of wanneer er bepaalde sectorrisico’s of sanctielanden bij komen kijken. Dit wordt vervolgens verwerkt in de dossiers en kan ertoe leiden dat het risiconiveau van de klant wordt bijgesteld.

Overlap tussen banken en verzekeraars

Ook binnen de verzekeringsbranche is CDD een belangrijk onderdeel. Verzekeraars willen uiteraard weten wie de klant is en of deze klant integer is. Ze controleren op mogelijke fraude en houden bij wat het claimgedrag van de klant is. Op deze manier wordt gecontroleerd hoe betrouwbaar de klant is. Welke van bovenstaande activiteiten in de bancaire sector zien we terug in de verzekeringswereld?

Een KYC & identificatie afdeling. Wat betreft het eerste gedeelte, het KYC vraagstuk, zien we overeenkomstige relevantie voor verzekeraars. Het ‘ken je klant principe’ is nu al een actuele kwestie binnen verzekeraars en gaat in de toekomst alleen nog maar groter worden. Echter, de wet en regelgeving is op dit onderdeel nog niet zo ver als in de bancaire sector. Daarnaast is het verbond van verzekeraars hier niet zo expliciet als de DNB voor banken. Maar het is slechts een kwestie van tijd voordat hier verandering in gaat komen.
Transactiemonitoring. Dit onderdeel is belangrijken voor banken dan voor verzekeraars. Dit heeft te maken met het onderdeel van monitoring; het in de gaten houden van betaalstromen. Aangezien dit geen kernactiviteit van een verzekeraar is, verwachten we dat bij verzekeraars hier in de komende jaren wat minder CDD ontwikkeling op zal komen.
Een aparte afdeling voor signalen. Tot slot het onderdeel signalen, ofwel de ‘red flags’. Op dit moment wordt hier flink op ingezet door de bancaire sector. Door de banken worden openbare bronnen constant gemonitord. De gehele organisatie is ingericht om signalen uit klantgesprekken of andere bronnen op te pikken. Voor verzekeraars is het controleren op deze ‘red flags’ uiteraard ook van belang. Naar onze verwachting zal dit onderwerp in de nabije toekomst voor verzekeraars alleen maar relevanter worden.

Lessons learned

Binnen de bancaire sector is inmiddels een bepaald volwassenheidsniveau bereikt. De eerste fase van bouwen en investeren is inmiddels voorbij. De eerste ervaringen leiden nu tot verbeteringen op de kwaliteit en tegelijkertijd is dit het moment om op de kosten te gaan letten. Als verzekeraar kan het daarom zeker waardevol zijn om ervaringen uit de bancaire sector mee te nemen. Zo kunnen verzekeraars zich voorbereiden op de verwachte wet- en regelgeving rondom CDD en KYC. En daarnaast de inrichting van haar klantsystemen gebruiken om als asset in te zetten. Waar we bij banken nog steeds telkens flinke boetes voorbij zien komen, kunnen verzekeraars dit wellicht voorkomen.

Benieuwd naar wat wij in de praktijk bij verzekeraars zien op het CDD domein? Houd dan onze website en socials in de gaten, want morgenochtend delen Directeur Michiel van der Lans en Management Consultant Ilana van Berkum hun perspectief over de huidige ontwikkelingen in CDD en KYC bij verzekeraars.